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Sobre el Capítulo 7

Bancarrota de Capítulo 7

¿Cómo funciona el capítulo 7?
En una bancarrota de Capítulo 7, los deudores entregan determinadas propiedades que tienen al momento de radicar el caso de bancarrota. Estas propiedades son vendidas por un síndico, que utiliza las ganancias para pagarle a los acreedores. Los deudores reciben su relevo poco después que el caso es radicado. De esta forma, se permite que los deudores de capítulo 7 se queden con el dinero que ganen después de radicar el caso de bancarrota, así como la mayor parte de la otra propiedad que obtengan después de radicar. Usted solamente podrá radicar un capítulo 7 si, según el "Examen de Medios Económicos", no se requiere que radique un capítulo 13. Por lo general, usted puede radicar un capítulo 7 si gana menos de $42,000 o su familia gana menos de $75,000. Pero aunque gane más que eso, es posible que sea elegible para radicar un caso de capítulo 7 si no puede pagar como mínimo 10% de su deuda o $10,000 durante un período de 5 años, en un caso de capítulo 13. El asunto es más complicado, pero esta explicación cubre lo suficiente para darle una idea.

¿Qué propiedades deben entregar los deudores en un capítulo 7? ¿Y qué pasa con los reembolsos de impuestos y las demandas legales?
Los deudores de capítulo 7 tienen que entregar toda propiedad “no exenta” de la que sean dueños en el momento de radicar su caso. Se permite que se queden con las propiedades “exentas” que tengan en el momento de la radicación, así como cualquier propiedad que reciban el derecho a poseer después de radicar la bancarrota. Las propiedades exentas con aquellas que, según la ley, son necesarias para el sustento de los deudores y sus dependientes. La ley que determina cuál propiedad es exenta varía de un estado a otro. Si todas las propiedades de un deudor son exentas, entonces el deudor no tiene que entregar ninguna bajo el capítulo 7 y aún así obtener un relevo.

Siempre que el deudor tenga derecho a recibir un reembolso en el momento de radicar la bancarrota, ya sea un reembolso de impuestos, una demanda legal o alguna otra fuente, ese derecho a recibir reembolso es propiedad que debe ser entregada al síndico de capítulo 7, a no ser que sea exenta, aunque el deudor no haya recibido ningún dinero. De esta forma, el deudor puede tener que entregarle al síndico el reembolso de impuestos que haya sido recibido después de que la bancarrota haya sido radicada, y es posible que el deudor no tenga derecho a recibir el dinero resultante de un acuerdo establecido a causa de daños físicos personales que ocurra después de que la bancarrota sea radicada.

Si un deudor está retrasado en los pagos de su casa o auto, ¿puede detener una ejecución hipotecaria o una reposesión con un capítulo 7?
Cada vez que se radica un caso de bancarrota, los acreedores son obligados a cesar todas sus gestiones de cobro de las deudas que les eran debidas al momento de la bancarrota. Esto se conoce como “paralización automática”. La paralización automática evita que una ejecución hipotecaria (foreclosure) o una reposesión siga su curso. Sin embargo, ninguna radicación de bancarrota permite que el deudor se quede con propiedad que sea garantía de seguridad de un préstamo sin realizar pagos al préstamo. Por ejemplo, los deudores con hipotecas sobre casas y préstamos de automóviles no pueden quedarse con sus casas y autos sin realizar pagos. Tan pronto como el caso de bancarrota es cerrado, la paralización automática termina y el acreedor puede proceder con sus gestiones de ejecución hipotecaria o reposesión. Además, si el deudor no está al día con los pagos, los acreedores pueden pedirle a la corte que cese la paralización automática mientras la bancarrota siga pendiente, y en un capítulo 7, por lo general los acreedores pueden cesar las paralizaciones automáticas. Para poder quedarse con una propiedad que sea garantía de seguridad de un préstamo, el deudor debe participar en un “acuerdo de reafirmación” con el acreedor que tenga el derecho de retención de esa propiedad.

¿Qué es un acuerdo de reafirmación, y cómo funciona?
El acuerdo de reafirmación es un acuerdo entre el deudor y el acreedor sobre la manera en que se debe tratar una deuda específica, que de otra manera sería liquidada en la bancarrota del deudor. Como norma, la deuda es asegurada con propiedad colateral que el acreedor puede tomar mediante una ejecución hipotecaria o una reposesión. En el acuerdo de reafirmación, el deudor acepta pagar parte o toda la deuda, casi siempre según un plan. A cambio, el acreedor acepta no hacer una ejecución hipotecaria ni una reposesión de la propiedad colateral que asegure una deuda, siempre que el deudor haga los pagos acordados. Un acuerdo de reafirmación válido coloca al deudor bajo la obligación legal de pagar toda la cantidad acordada en su totalidad, aunque sea más del valor de la propiedad colateral que está reteniendo en su poder. Así, si el deudor deja de hacer los pagos requeridos bajo el acuerdo de reafirmación, el acreedor puede reposeer o hacer una ejecución hipotecaria y luego buscar acción personal contra el deudor, si la venta de la propiedad colateral no satisface la deuda.
Sin embargo, para que el acuerdo de reafirmación sea válido, se deben cumplir varios requisitos, incluyendo los siguientes:

1. el acuerdo tiene que ser ejecutado antes de que el deudor reciba su relevo;
2. el acuerdo tiene que ser declarado con la corte;
3. si el deudor está representado por un abogado, el abogado tiene que certificar que el acuerdo no creará un serio problema para el deudor; y
4. si el deudor no está representado por un abogado, el tribunal de bancarrota tiene que determinar que el acuerdo de reafirmación no creará un problema serio para el deudor.

El acuerdo debe ser voluntario; nadie puede forzar al deudor ni al acreedor a hacer una reafirmación.

Por último, los deudores tienen el derecho de cambiar de opinión: el deudor puede cancelar cualquier acuerdo de reafirmación dentro de los primeros 60 días después de que este haya sido declarado en el tribunal, o en cualquier momento antes del relevo, cualquiera que ocurra más tarde.

Si alguno de los requisitos de la reafirmación no han sido cumplidos, el acuerdo no será obligatorio. En ese caso, el deudor no tendrá ninguna obligación personal de hacer pagos bajo el acuerdo.

¿Puede un deudor de capítulo 7 hacer pagos de una deuda liquidada sin un acuerdo de reafirmación?
Si. Aunque la deuda haya sido relevada o liquidada, el deudor puede pagarla voluntariamente. Esto sucede con frecuencia, por ejemplo, en el caso de las deudas que se le deben a miembros de la familia o amigos. Pero la clave de esta clase de pago es que debe ser completamente voluntario, es decir, el deudor no tiene ninguna obligación legal de pagar una deuda relevada, y los acreedores no pueden hacer gestiones para presionar o persuadir al deudor para que haga los pagos.

¿Qué se puede hacer si el deudor se retrasa en los pagos después de obtener un relevo de capítulo 7? ¿Se puede radicar otro caso de bancarrota?

El relevo de un caso de capítulo 7 sólo cubre las deudas que fueron incurridas antes de que el caso fuera radicado. Las cuentas en las que incurra el deudor después que el caso sea radicado no son relevadas. La esperanza es que después de que las deudas viejas sean canceladas por el relevo, los deudores podrán pagar sus nuevas obligaciones cuando deban hacerlo. Pero hay circunstancias inesperadas, como una enfermedad o la pérdida del empleo, que pueden volver a llevar al deudor a una situación en la que no puede pagar sus cuentas. En esos casos, el deudor pudiera radicar otro caso de capítulo 7, pero quizás no tenga derecho a relevo. Después que el deudor recibe el relevo en un caso de capítulo 7, solamente tiene derecho a recibir un relevo en un orto caso posterior de capítulo 7 si este es radicado como mínimo séis años después de radicar el primer caso. Sin embargo, incluso durante este período de “espera” de séis años, es posible que los deudores puedan obtener alivio con un capítulo 13.

¿Todas las deudas que fueron incurridas antes de la bancarrota son relevadas bajo el capítulo 7?
No. Existen ciertas deudas que son exceptuadas del relevo que se da en un capítulo 7. Entre las más comunes se encuentran las deudas de ciertos impuestos, las deudas de tarjetas de crédito incurridas fraudulentamente, las obligaciones del sustento doméstico (incluyendo las pensiones alimenticias y la manutención de los hijos), así como la mayoría de los préstamos estudiantiles. El deudor que tenga deudas de esta índole puede recibir un relevo de otras deudas, pero después de la bancarrota las deudas “exceptuadas” serán debidas todavía (menos los pagos que se hayan hecho durante la bancarrota). Además, a los deudores de capítulo 7 que se involucren en ciertas malas conductas relacionadas con la bancarrota (como no declarar bienes) se les puede negar el relevo en su totalidad. Sin embargo, muchas de las deudas que son exceptuadas de relevo en el capítulo 7 (por ejemplo, la deuda fraudulenta de tarjetas de crédito) pueden ser relevadas bajo el capítulo 13. Hay otros tipos de deudas (como los préstamos estudiantiles y las pensiones alimenticias) que son exceptuadas de relevo en el capítulo 13 y el capítulo 7.

¿Puedo hacer algo con las deudas que le debo a mi cónyuge anterior?
Las Obligaciones de Sustento Doméstico no son relevables en una bancarrota.